85 MONEY: PAST, PRESENT AND FUTURE กล ่ องท ่� 7 (ติ ่ อ) คิวามสามารถในการร ับช ําาระจั ากติ ่ างประเที่ศด ้ วย้สก ุ ล่เ งิ นติ ่ างประเที่ศที่ ําาให ้ เงิ นขี ้ ามพิ่ รมแดนได ้ ง่าย้ ส ่ วนคิวามสามารถในการเป ิ ดบ ั ญช้ก ั บผู้้ ้ ให ้ บร ิการติ ่ างประเที่ศได ้ โดย้ติรงโดย้ที่ ้ � ผู้้ ้ ให ้ บร ิการก ็ ไม ่ ใช ่ ธนาคิ าร พิ่าณ ิ ชย้ ์ ก็ อาจัที่ ําาให ้ เ งิ นในระบบเศรษฐ กิ จัได ้ รับ อิ ที่ธ ิพิ่ล่จั าก ติ่ างประเ ที่ศไ ด้ ที่ ําาให้ ธนา คิารก ล่างซึ่ ึ � งเ ป็ นผู้้ ้ กําาหนดนโ ย้บา ย้แล่ะด้ แล่ระบบการ เงิ นติ ่ างเริ � มม้ การ พิ่้ ดคิ ุ ย้ถ ึ งเรื �องผู้ล่กระที่บขี องเที่คิโนโล่ย้้ ด ิ จัิ ที่ั ล่ติ ่ อเสถ้ ย้รภา พิ่การเ งิ น มากขีึ � น โดย้ป ั จัจั ุ บั นผู้้ ้ ประสงคิ ์ จัะประกอบธ ุรก ิ จัเก้ � ย้วก ั บการช ําาระเ งิ นในประเที่ศไที่ย้จัะติ ้ อง อย้้่ ภาย้ใติ ้ พิ่รบ. ระบบการช ําาระเ งิ น พิ่.ศ. 2560 รวมถ ึ งผู้้ ้ ประกอบธ ุรก ิ จัที่ ้ � รับช ําาระเ งิ นด ้ วย้ Alipay แล่ะ WeChat Pay ด ้ วย้ ทั �ง FinTech และ TechFin ติ่างม ีบัทบัาทในการ์ช ่วยกลุ่มที �เขี�า ถึึงบัร์ิการ์ทางการ์เงินไม่ไดี� (unbanked) และกลุ่มที�เขี�าถึึงบัร์ิการ์ทางการ์เงิน อย ่างไม ่ทั �วถึึง (underbanked) เพิร์าะทําให�การ์เปั ิดีบััญช ีเปั ็นเร์ื �องง ่ายขีึ �น สามาร์ถึพิิส้จน ์ติัวตินผู้้�เปั ิดีบััญช ี (KYC) ไดี� โดียที �ไม ่ติ�องพิึ �งพิาสาขีาที �มีติ�นท ุน ส้งก ว่า (หร์ ืออาจจะไม ่ KYC ดี�วยซ�ํา) และม ีขี�อม้ลทางเล ือก (alternative data) ในการ์พิิจาร์ณิ าล้กค�ามากขีึ �น 28 ไปัจนถึึงช ่วยให�การ์ติ ัดีสินใจลงท ุนปัลอดี อคติิมากขีึ �น เมื �อผู้้�ปัร์ะกอบัการ์เหล ่านี �ที �ไม ่ใช ่ธนาคาร์พิาณิิชย ์ (non-bank) มีบัทบัาทมากขีึ �นในการ์ให�ส ินเชื �อและการ์บัร์ ิหาร์จ ัดีการ์ลงท ุนส ินทร์ ัพิย์ ทางการ์เง ิน และหากผู้้�ให�บัร์ ิการ์เหล ่านี �ให�บัร์ ิการ์ก ร์ะเปั ๋าเง ินดี ิจิทัลดี�วยแล�ว ในหล ักการ์ก ็สามาร์ถึให�ส ินเชื �อโดียเพิิ �มเง ินลงในก ร์ะเปั ๋าเง ินขีองผู้้�ก ้�โดียติร์ง และบัันทึกสินเชื�อนั�นเปั็นสินทร์ัพิย์ทางการ์เงินไดี� ทําให� non-bank ที�ปัล่อย สินเชื�อและมีก ร์ะเปั๋าเงินเปั็นขีองตินเองเปั็นเสมือน shadow bank ที�สามาร์ถึ สร์�างเงินใน (inside money) ในร์ะบับัไดี�โดียแทบัไม่ติ่างจากธนาคาร์พิาณิิชย์ ทําให�อาจกล ่าวไดี�ก ุญแจสําค ัญขีองผู้้�ให�บัร์ ิการ์ทางการ์เง ินค ือความสามาร์ถึ ในการ์สร์�างบััญช ีขีองผู้้�ใช�งาน เมื �อสามาร์ถึปัร์ ับัเปัลี �ยนขี�อม้ลในบััญช ีไดี�ก ็ สามาร์ถึให�บัร์ ิการ์ทางการ์เง ินไดี�หลากหลายร์้ปัแบับั ร์วมถึึงการ์สร์�างเง ินดี�วย 28 ในป ี พิ่.ศ. 2563 ธนาคิ ารแห ่ งประเที่ศไที่ย้ได ้ เพิ่ ิ � มส ิ นเชื �อส ่ วนบ ุ คิคิล่ภาย้ใติ ้ การก ํา าก ั บประเภที่ ส ิ นเชื �อส ่ วน บุ คิคิล่ด ิ จัิ ที่ั ล่เพิ่ื�อรองร ับผู้้้ ให ้ บร ิการที่ ้� นํา าเที่คิโนโล่ย้้ ด ิ จัิ ที่ั ล่แล่ะขี ้ อม้ ล่ที่ างเล่ ื อก (alternative data) มาใช ้ ในการใ ห้ บ ริการ สิ นเ ชื �อใน ขีั � น ติอน ขีองการประเ มิ น คิวามสามารถห รือคิวามเ ติ็ มใ จัในการ ชําาระห น้� โด ย้ ในเด ื อน ธันวาคิม ป ี พิ่ .ศ. 2564 ม้ ผู้้ ้ ประกอบการที่ั � งหมด 7 ราย้ ธนาคิ ารแห ่ งประเที่ศไที่ย้ , “ ราย้ชื �อผู้้ ้ ให ้ บร ิการส ิ นเชื �อส ่ วนบ ุ คิคิล่ด ิ จัิ ที่ั ล่”, 8 December 2021, https://www.bot.or.th/Thai/Financia - lInstitutions/Pages/DigitalPloan_ServiceProvider.aspx.