54 เงิน: อดีต ปัจจุบัน และอนาคต 2.3 อ ุ ปัสรรคขอ งิระบับั การเงิินในปััจจ ุบัันและโอกาส แม�ว ่าร์ะบับัการ์เง ินจะม ีพิัฒนาการ์ในการ์ร์ ับัมือความท�าทายจาก ความไม่แน่นอนขีองอนาคติและไม่เท่าเทียมกันขีองขี�อม้ล แติ่ก็ปัฏิเสธไม่ไดี� ว่าย ังม ีอุปัสร์ร์คหลงเหล ืออ ีกมาก นักวิเคร์าะห ์มักแยกภาคคร์ ัวเร์ ือนที �เขี�า ไม่ถึึงร์ะบับัการ์เงินเปั็น 2 กลุ่ม ไดี�แก่ กลุ่มที�เขี�าถึึงบัร์ิการ์ทางการ์เงินไม่ไดี� (unbanked) และก ลุ่ มที �เขี� าถึึง บัร์ ิกา ร์ทางการ์ เงินอย่างไ ม่ ทั �วถึึง (underbanked) ร์ายงานในปัี 2019 ขีอง Bain, Google และ Temasek กล่าว ว่า ในปัี 2018 ปัร์ะชาก ร์ในปัร์ะเทศไทยกลุ่ม unbanked อย้่ที � 18% 11 และ underbanked 45% หากม ีบััญช ีธนาคาร์ก ็สามาร์ถึดี้แลเง ิน ชําร์ะเง ินและแลกเปัลี �ยนเง ิน เปั ็นส ินทร์ ัพิย์ปัร์ะเภทอื �นไดี�โดียง ่าย ยิ �งในปััจจ ุบัันที �มีบัร์ิการ์พิร์�อมเพิย ์ที �ทําให� ปัร์ะชาชนสามาร์ถึโอนเง ินร์ะหว ่างบััญช ีธนาคาร์ในปัร์ะเทศไดี�อย ่างร์วดีเร์ ็วและ แทบัไ ม่มีติ� นท ุน และการ์เ ชื �อมติ ่อร์ะหว ่างบััญช ีธนาคาร์ และบััญช ีการ์ลงท ุนใน ติลาดีทุน (ทั�งไทยและติ่างปัร์ะเทศ) ที�มีพิัฒนาการ์อย่างมากก็ทําให�การ์แลก เปัลี �ยนเง ินเปั ็นส ินทร์ ัพิย์ทางการ์เง ินเก ิดีไดี�ง ่ายขีึ �น ดี�วยการ์ยอมร์ ับัเง ินฝืาก ในธนาคาร์เปั ็นการ์ชําร์ะขีั �นส ุดีท�ายอย ่างกว�างขีวาง ทําให�ในความเปั ็นจร์ ิง แล� วร์ะบับั กา ร์เงินไ ม่จําเ ปั็นติ� อง มีเงินนอก (outside money) อ ย่างเ ช่นเ งิน ติร์าที�บัร์ิหาร์จัดีการ์โดียร์ัฐเลยก็ยังไดี� แติ่เนื�องจากเงินติร์ามาพิร์�อมกับัความ เปั็นหน่วยวัดีทางบััญชี (unit of account) ที�ทําให�ร์ัฐยังสามาร์ถึบัร์ิหาร์อัติร์า แลกเปัลี �ยนขีองกําล ังซื �อขีองเศร์ษฐก ิจในปัร์ะเทศไดี�อย้่ ปัร์ะกอบัก ับัการ์ที � ปัร์ะชาชนไม่ไดี�สามาร์ถึเขี�าถึึงเงินฝืากในธนาคาร์ไดี�ติลอดีเวลา (เช่น กลุ่มที� เขี�าถึึงบัร์ ิการ์ทางการ์เง ินไม ่ไดี� ไม ่มีบััญช ีธนาคาร์ หร์ ือในช ่วงเวลาที �ไม ่สามาร์ถึ เชื �อมติ ่อก ับัฐานขี�อม้ลขีองธนาคาร์ไดี� เปั ็นติ�น) ทําให�เง ินติร์าที �เปั ็นเง ินสดีย ังม ี ความจําเปั็นติ่อร์ะบับัเศร์ษฐกิจอย้่ 11 ขี ้ อม้ ล่ส ั ดส ่ วนประชากรที่ ้ � unbanked จั าก Statista ขี องประเที่ศ อื � นๆ เพิ่ื �อเป ็ นการเปร้ย้บเที่้ ย้บม้ ด ั งน ้� ญ้ � ปุ � น 2% ส ิ ง คิโปร ์ 2% เกาห ล่้ ใติ้ 5% สหร ัฐอเม ริกา 7% จั้ น 20% อ ิ นเด้ ย้ 20% ร ัสเ ซึ่้ ย้ 24%. F. Norrestad, “Share of the population without access to the services of banks or similar organizations worldwide in 2021, by country”, statista, 7 December, 2021, https://www. statista.com/statistics/1246963/unbanked-population-in-selected-countries/.