82 เงิน: อดีต ปัจจุบัน และอนาคต ในขีณิะเดีียวก ัน ก็มีผู้้�ปัร์ะกอบัการ์ที �ทําธ ุร์กิจโดียอาศ ัยการ์สะสม ขี�อม้ลผู้้�บัร์ ิโภคเพิื �อให�บัร์ ิการ์ ไม ่ว่าจะเปั ็นผู้ ่านการ์ค�นหาขี�อม้ล การ์บัร์ ิโภคสื �อ หร์ ือการ์จ ับัจ่ายใช�สอย ทุกปัฏ ิสัมพิ ันธ ์ในโลกดี ิจิทัลสามาร์ถึเก ็บัขี�อม้ลในหลาย มิติิไดี�ง่าย การ์นํา artificial intelligence มาใช�งานกับัขี�อม้ลมหาศาลนี�ทําให� เขี�าใจความชอบัและอ ุปันิสัยขีองผู้้�บัร์ ิโภคแติ ่ละร์ายไดี�ง ่ายขีึ �น อาจเขี�าใจไดี�ถึึง จิติใติ�สําน ึกที �แม�แติ ่ติัวผู้้�บัร์ ิโภคเองก ็ยังไม ่ทร์าบัดี�วยซ�ํา ซึ �งหน ังส ือชื �อ “Everybody Lies: Big Data, New Data and What the Internet Can Tell Us About Who We Really Are” โดีย Stephens-Davidowitz (2017) มีติัวอย่าง ที �น่าสนใจจากหลายบัร์ ิบัท ทั �งดี�วยขี�อม้ลผู้้�บัร์ ิโภคที �มี ดี�วยขี�อม้ลแวดีล�อมหร์ ือ ขี�อม้ลปัร์ะมวลจากการ์อนุมานและคาดีเดีาผู้่านแบับัจําลองสถึิติิ ทําให�ขี�อม้ล ที�เดีิมเคยเปั็น soft information สามาร์ถึเปั็น hard information ไดี�มากขีึ�น หากย�อนไปัที�ปััญหาสําคัญขีองร์ะบับัการ์เงิน ไดี�แก่ความสามาร์ถึ และความเติ ็มใจในการ์ชําร์ะ อาจกล ่าวไดี�ว ่าบัร์ ิษัทเหล ่านี �เขี�าใจผู้้�ก ้�มากก ว่า ผู้้�ให�บัร์ ิกา ร์ทางการ์ เงินดีั �งเดีิมดี� วยซ� ํา ทําใ ห� เร์ิ �มม ีผู้้�ปัร์ ะกอ บัการ์ที �ผู้ันติ ัวมา เปั ็นสถึ าบัันการ์เง ินมากขีึ �น โดียม ักจะเปั ็นก ิจการ์ที �เปั ็น platform เชื �อมติ ่อ ผู้้�คนในร์ะบับัเศร์ษฐก ิจเขี�าดี�วยก ันดี�วยเทคโนโลย ีดีิจิทัล ทําให�สามาร์ถึเก ็บั ขี�อม้ลปัร์ ิมาณิมากไดี�หลากหลายม ิติิดี�วยติ�นท ุนในการ์เก ็บัขี�อม้ลติ�ํามาก เพิร์าะผู้้�ใช�งานเปั ็นผู้้�สร์�างเบัาะแสขี�อม้ลนี �ให�เอง (user-generated data) ผู้้�ปัร์ะกอบัการ์เหล่านี�มักถึ้กเร์ียก TechFin เพิร์าะเปั็นบัร์ิษัทเทคโนโลยีที�หัน มาให�บัร์ิการ์ดี�านการ์เงิน กล ่ องท ่� 7 เมื �อ e-Commerce Platform และแอปัพ ลิ เคช ันแชทกลายีเปั ็ น TechFin ในช ่ วงเริ � มติ้ น ธ ุรก ิ จั e-commerce ขี อง Alibaba (Taobao) เผู้ช ิญ ปั ญหา ผู้้ ้ ซึ่ื �อแล่ะผู้้ ้ ขีาย้ไม ่ ไว ้ ใจัก ั น ไม ่ กล่ ้ าโอนเ งิ นให ้ คินแปล่กหน ้ า จั ึ งได ้ เริ � มให ้ บร ิการ Alipay ซึ่ึ � งเป ็ นระบบช ําาระเ งิ นด ิ จัิ ที่ั ล่ภาย้ใน platform ขี องตินในป ี 2003 โดย้ให ้ บร ิการเอสโคิร ว์ (Escrow) ร ับฝากเ งิ นไว ้ ให ้ ก่ อนจันกว ่ าผู้้ ้ ซึ่ื �อจัะได ้ ย้ื นย้ ั นสภา พิ่ส ิ นคิ ้ าจั ึ งจัะช ํา าระเ งิ นให ้ กั บผู้้ ้ ขีาย้ ก่ อนที่ ้ � จัะขีย้าย้การให ้ บร ิการในวงกว ้ างขีึ � นเป ็ น Alipay ซึ่ ึ � งเป ็ น mobile e-wallet ในป ี 2008 ที่้� “ร ับฝาก” เ งิ นจั ากผู้้้ ใช ้งาน 20 20 CGAP, “China: A Digital Payments Revolution”, September 2019, https://www.cgap.org/ research/publication/china-digital-payments-revolution