MONEY: PAST, PRESENT AND FUTURE 85 กล่องท่� 7 (ติ่อ) คิวามสามารถในการรับชำาระจัากติ่างประเที่ศด้วย้สกุล่เงินติ่างประเที่ศที่ำาให้ เงินขี้ามพิ่รมแดนได้ง่าย้ ส่วนคิวามสามารถในการเปิดบัญช้กับผู้้้ให้บริการติ่างประเที่ศได้ โดย้ติรงโดย้ที่้�ผู้้้ ให้บริการก็ไม่ใช่ธนาคิารพิ่าณิชย้์ก็อาจัที่ำาให้เงินในระบบเศรษฐกิจัได้รับ � อิที่ธิพิ่ล่จัากติ่างประเที่ศได้ ที่ำาให้ธนาคิารกล่างซึ่ึงเป็นผู้้้กำาหนดนโย้บาย้แล่ะด้แล่ระบบการ เงินติ่างเริมม้การพิ่้ดคิุย้ถึงเร�ืองผู้ล่กระที่บขีองเที่คิโนโล่ย้้ดิจัิที่ัล่ติ่อเสถ้ย้รภาพิ่การเงิน � � มากขีึน โดย้ปัจัจัุบันผู้้้ประสงคิ์จัะประกอบธุรกิจัเก�้ย้วกับการชำาระเงินในประเที่ศไที่ย้จัะติ้อง อย้้่ภาย้ใติ้ พิ่รบ. ระบบการชำาระเงิน พิ่.ศ. 2560 รวมถึงผู้้้ประกอบธุรกิจัที่้�รับชำาระเงินด้วย้ Alipay แล่ะ WeChat Pay ด้วย้ ท้�ง FinTech แล่ะ TechFin ติ่างมีบทบาทในการ์ช่วยกลุ่่มที�เขี�า ถ้้งบร์ิการ์ทางการ์เงินไม่ได� (unbanked) แล่ะกลุ่่มที�เขี�าถ้้งบร์ิการ์ทางการ์เงิน อย่างไม่ท�ว้ ถ้้ง (underbanked) เพิร์าะทำให�การ์เปิดบ้ญ่ชีเป็นเร์ื�องง่ายขี้�น สามาร์ถ้พิสิ จ้ นติ์ ว้ตินผู้้�เปิดบ้ญ่ช ี (KYC) ได� โดยที�ไมติ่ อง� พิ้�งพิาสาขีาทมี� ติีน�ทุน ส้งกว่า (หร์ืออาจจะไม่ KYC ด�วยซ�ำ) แล่ะมีขี�อม้ล่ทางเล่ือก (alternative 28 data) ในการ์พิิจาร์ณิาล่ก้ คามาก� ขี้�น ไปจนถ้ง้ ช่วยใหก� าร์ติด้ สินใจล่งทุนปล่อด อคติิมากขี้�น เมื�อผู้้�ปร์ะกอบการ์เหล่่านี�ที�ไม่ใช่ธนาคาร์พิาณิิชย์ (non-bank) มีบทบาทมากขี้�นในการ์ให�สินเช�อแื ล่ะการ์บร์ิหาร์จ้ดการ์ล่งทุนสินทร์้พิย์ ทางการ์เงิน แล่ะหากผู้้�ให�บร์ิการ์เหล่่านี�ให�บร์ิการ์กร์ะเป๋าเงินดิจิท้ล่ด�วยแล่�ว ในหล่้กการ์ก็สามาร์ถ้ให�สินเชื�อโดยเพิิ�มเงินล่งในกร์ะเป๋าเงินขีองผู้้�ก้�โดยติร์ง แล่ะบ้นท้กสินเชื�อน้�นเป็นสินทร์้พิย์ทางการ์เงินได� ทำให� non-bank ที�ปล่่อย สินเชื�อแล่ะมีกร์ะเป๋าเงินเป็นขีองตินเองเป็นเสมือน shadow bank ที�สามาร์ถ้ สร์�างเงินใน (inside money) ในร์ะบบได�โดยแทบไม่ติ่างจากธนาคาร์พิาณิิชย์ ทำให�อาจกล่่าวได�กุญ่แจสำค้ญ่ขีองผู้้�ให�บร์ิการ์ทางการ์เงินคือความสามาร์ถ้ ในการ์สร์�างบ้ญ่ชีขีองผู้้�ใช�งาน เมื�อสามาร์ถ้ปร์้บเปล่�ยนี ขี�อม้ล่ในบ้ญ่ชีได�ก็ สามาร์ถ้ใหบ� ร์ิการ์ทางการ์เงินไดห� ล่ากหล่ายร์ปแบบ้ ร์วมถ้งก้ าร์สร์างเ� งินดวย� 28 ในปี พิ่.ศ. 2563 ธนาคิารแห่งประเที่ศไที่ย้ได้เพิ่ิมสินเช�ือส่วนบุคิคิล่ภาย้ใติ้การกำากับประเภที่ สินเช�ือส่วน � บุคิคิล่ดิจัิที่ัล่เพิ่ื�อรองรับผู้้้ ให้บริการที่้�นำาเที่คิโนโล่ย้้ดิจัิที่ัล่แล่ะขี้อม้ล่ที่างเล่ือก (alternative data) มาใช้ ในการให้บริการสินเช�ือในขีั�นติอนขีองการประเมินคิวามสามารถหรือคิวามเติ็มใจัในการชำาระหน้� โดย้ ในเดือนธันวาคิม ปี พิ่.ศ. 2564 ม้ผู้้้ประกอบการที่�ังหมด 7 ราย้ ธนาคิารแห่งประเที่ศไที่ย้, “ ราย้ช�ือผู้้้ ให้บริการสินเช�ือส่วนบุคิคิล่ดิจัิที่ัล่”, 8 December 2021, https://www.bot.or.th/Thai/Financia- lInstitutions/Pages/DigitalPloan_ServiceProvider.aspx.