เงิน: อดีต ปัจจุบัน และอนาคต 54 2.3 อปัุ สรรคของิระบับัการเงิินในปััจจบัุ ันและโอกาส แม�ว่าร์ะบบการ์เงินจะมีพิ้ฒนาการ์ในการ์ร์้บมือความท�าทายจาก ความไม่แน่นอนขีองอนาคติแล่ะไม่เท่าเทียมก้นขีองขี�อม้ล่ แติ่ก็ปฏิเสธไม่ได� ว่าย้งมีอุปสร์ร์คหล่งเหล่ืออีกมาก น้กวิเคร์าะห์ม้กแยกภาคคร์้วเร์ือนที�เขี�า ไม่ถ้้งร์ะบบการ์เงินเป็น 2 กลุ่่ม ได�แก่ กลุ่่มที�เขี�าถ้้งบร์ิการ์ทางการ์เงินไม่ได� (unbanked) แล่ะกล่มุ่ ทเี� ขีา� ถ้ง้ บร์กิ าร์ทางการ์เงนอิ ยาง่ ไมท่ ว้ � ถ้ง้ (underbanked) ร์ายงานในปี 2019 ขีอง Bain, Google แล่ะ Temasek กล่่าวว่า ในปี 2018 11 ปร์ะชากร์ในปร์ะเทศไทยกล่มุ่ unbanked อย้่ท ี�18% แล่ะ underbanked 45% หากมบี ้ญ่ชีธนาคาร์ก็สามาร์ถ้ดแ้ ล่เงิน ชำร์ะเงินแล่ะแล่กเปล่�ยนเี งิน เป็นสินทร์้พิย์ปร์ะเภทอื�นไดโดย� ง่าย ยิ�งในปัจจบุ น้ ทม�ี ีบร์ิการ์พิร์อมเ� พิยท์ ี�ทำให� ปร์ะชาชนสามาร์ถ้โอนเงินร์ะหว่างบ้ญ่ชีธนาคาร์ในปร์ะเทศไดอ� ย่างร์วดเร์็วแล่ะ แทบไมม่ ติี น� ทุน แล่ะการ์เช�อื มติ่อร์ะหว่างบญ่ช้ ีธนาคาร์แล่ะบญ่ช้ ีการ์ล่งทุนใน ติล่าดทุน (ท้�งไทยแล่ะติ่างปร์ะเทศ) ที�มีพิ้ฒนาการ์อย่างมากก็ทำให�การ์แล่ก เปล่ี�ยนเงินเป็นสินทร์้พิย์ทางการ์เงินเกิดได�ง่ายขี้�น ด�วยการ์ยอมร์้บเงินฝาก ในธนาคาร์เป็นการ์ชำร์ะขี้�นสุดท�ายอย่างกว�างขีวาง ทำให�ในความเป็นจร์ิง แล่�วร์ะบบการ์เงินไม่จำเป็นติ�องมีเงินนอก (outside money) อย่างเช่นเงิน ติร์าที�บร์ิหาร์จ้ดการ์โดยร์้ฐเล่ยก็ย้งได� แติ่เนื�องจากเงินติร์ามาพิร์�อมก้บความ เป็นหน่วยว้ดทางบ้ญ่ชี (unit of account) ที�ทำให�ร์้ฐย้งสามาร์ถ้บร์ิหาร์อ้ติร์า แล่กเปล่ี�ยนขีองกำล่้งซื�อขีองเศร์ษฐกิจในปร์ะเทศได�อย้่ ปร์ะกอบก้บการ์ที� ปร์ะชาชนไม่ได�สามาร์ถ้เขี�าถ้้งเงินฝากในธนาคาร์ได�ติล่อดเวล่า (เช่น กลุ่่มที� เขีา� ถ้งบ้ ร์ิการ์ทางการ์เงินไม่ได� ไมม่ บี ้ญ่ชีธนาคาร์ หร์ือในช่วงเวล่าที�ไม่สามาร์ถ้ เชื�อมติ่อกบฐาน้ ขีอ� ม้ล่ขีองธนาคาร์ได� เป็นติน)� ทำใหเ� งินติร์าที�เป็นเงินสดยง้ มี ความจำเป็นติ่อร์ะบบเศร์ษฐกิจอย้่ 11 ขี้อม้ล่สัดส่วนประชากรที่้� unbanked จัาก Statista ขีองประเที่ศอื�นๆ เพิ่ื�อเป็นการเปร้ย้บเที่้ย้บม้ดังน้� ญ้�ป�ุน 2% สิงคิโปร์ 2% เกาหล่้ใติ้ 5% สหรัฐอเมริกา 7% จั้น 20% อินเด้ย้ 20% รัสเซึ่้ย้ 24%. F. Norrestad, “Share of the population without access to the services of banks or similar organizations worldwide in 2021, by country”, statista, 7 December, 2021, https://www. statista.com/statistics/1246963/unbanked-population-in-selected-countries/.